Wybór kredytu hipotecznego to niełatwa decyzja i powinna być poprzedzona dokładną analizą umowy z bankiem oraz własnej sytuacji finansowej. Należy zwrócić uwagę na istotne parametry, takie jak RRSO czy rodzaj oprocentowania. Ważne są także pozafinansowe aspekty, związane m.in. z obsługą przez pracowników banku. Co jeszcze warto wiedzieć przy braniu kredytu na mieszkanie?
Wybór kredytu hipotecznego – najważniejsze dane
Przed podpisaniem umowy o kredyt na mieszkanie trzeba się zastanowić, jaką kwotę pożyczyć, by spełniła dane potrzeby. Sam bank również ocenia zdolność kredytową na podstawie określonych czynników. Należą do nich m.in. wysokość zarobków, forma zatrudnienia, zawód czy historia kredytowa.
Oferty hipoteki różnią się od siebie, dlatego należy zwracać uwagę na wysokość wkładu własnego czy okres kredytowania. O jakie jeszcze parametry kredytu hipotecznego warto zapytać?
-
CKK – całkowity koszt kredytu uwzględnia wszystkie koszty, jakie należy ponieść przy braniu i spłacaniu rat. W skład wchodzą nie tylko odsetki, ale także ubezpieczenie i prowizje.
-
RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest jednym z najistotniejszych parametrów, ponieważ na jej podstawie można określić cenę kredytu w ujęciu rocznym. Wskaźnik ten uwzględnia koszt i czas kredytu.
-
Rodzaj i wysokość oprocentowania – do wyboru jest zmienna i stała stopa oprocentowania. Stała gwarantuje taką samą wysokość rat, z tym że początkowo można ją wziąć jedynie na 5 lat.
-
Marża banku – składa się na wysokość oprocentowania i określa to, ile kredytodawca zarobi na udzieleniu kredytu.
-
Stawka WIBOR – ten parametr również wpływa na wartość oprocentowania, jednak jego wysokość jest niezależna od pojedynczego banku. Wyznacza się go na podstawie stopy depozytowej oraz lombardowej, które ustala Rada Polityki Pieniężnej.
Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?
Kredyt hipoteczny może być udzielony na okres nawet do 30 lub 35 lat. Obecnie Komisja Nadzoru Finansowego zaleca jednak branie kredytu na maksymalnie 25 lat. Oczywiście kredytobiorca może zdecydować się na jego wydłużenie bądź skrócenie, warto jednak dobrać go do możliwości finansowych (im dłuższy kredyt, tym niższe raty). Bank przy ustalaniu okresu kredytowania bierze także pod uwagę wiek klienta – 50-latek dostanie krótszy okres niż 30-latek.
W kontekście okresu kredytowania warto zwrócić uwagę na warunki uiszczania nadpłaty. Po pewnym czasie może się okazać, że sytuacja finansowa kredytobiorcy pozwoli mu na wcześniejsze spłacenie kredytu. Należy więc się przygotować na tę ewentualność i sprawdzić zawczasu, czy w umowie jest taka możliwość i czy bank naliczy przy tej okazji jakąś prowizję.
Warunkiem udzielenia hipoteki jest także wykupienie ubezpieczenia. Ma ono na celu zabezpieczyć bank i kredytobiorcę na wypadek wystąpienia zdarzenia losowego, które uniemożliwiłoby spłatę kredytu. Istnieje kilka form ubezpieczenia: np. na życie, od następstw nieszczęśliwych wypadków, na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa lub od utraty pracy.
Banki często same oferują takie ubezpieczenie, jednak należy pamiętać, że przeważnie nie mogą wymusić na kredytobiorcy, aby to właśnie u nich je wykupił. Warto więc sprawdzić konkurencyjną ofertę, bo może okazać się atrakcyjniejsza.
Czy wybór banku do kredytu hipotecznego jest istotny?
Czynniki finansowe podczas brania kredytu na mieszkanie są niezwykle istotne, jednak nie należy zapominać także o tych związanych z obsługą klienta przez bank. Hipoteka ma przeważnie długi okres kredytowania, dlatego ważne jest, by profesjonalizm obsługi był na wysokim poziomie. Klient ma prawo do fachowego podejścia i udzielania wszelkich potrzebnych informacji. Warto również dopytać o wymagane dokumenty, takie jak np. oświadczenie o woli zakupu nieruchomości.
Istotny jest również sposób działania banku oraz jego sprawność. Szybka i łatwa obsługa z możliwością zdalnego wnioskowania o aneks czy komunikowania się z bankiem jest w tych czasach bardzo ceniona.
Przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego należy bezwzględnie przejrzeć każdy zapis i dopytać o wszelkie niejasności. Warto zwracać uwagę na istotne parametry, a także poziom obsługi klienta.